Si tu pareja y tú tenéis sueldos modestos, sumarlos cambia completamente vuestras posibilidades de acceder a una hipoteca. Dos sueldos de 1.000-1.250€ suman 2.000-2.500€, suficiente para comprar vivienda en muchas zonas de España.
Cuánto podéis pedir juntos
| Sueldo 1 | Sueldo 2 | Total neto | Cuota máx. (35%) | Hipoteca máx. (30 años, 2,50%) | Vivienda máx. |
|---|---|---|---|---|---|
| 1.000€ | 1.000€ | 2.000€ | 700€ | 166.000€ | 207.500€ |
| 1.000€ | 1.200€ | 2.200€ | 770€ | 183.000€ | 228.750€ |
| 1.200€ | 1.200€ | 2.400€ | 840€ | 200.000€ | 250.000€ |
| 1.000€ | 1.500€ | 2.500€ | 875€ | 208.000€ | 260.000€ |
| 1.200€ | 1.500€ | 2.700€ | 945€ | 225.000€ | 281.250€ |
La diferencia entre solicitar la hipoteca individualmente y en pareja es sustancial. Una persona con 1.000€ de sueldo puede pedir ~83.000€ sola. Con su pareja de 1.200€, llegan a 200.000€.
Cómo evalúa el banco a dos titulares con sueldos bajos
Los bancos suman los ingresos netos de ambos y aplican el 35% sobre el total. Pero también suman las deudas de los dos. Si uno de los dos tiene un préstamo de coche de 150€/mes, eso resta directamente de la cuota hipotecaria disponible.
Lo que más valora el banco:
- Que ambos tengan contrato indefinido (o al menos uno de los dos)
- Que no haya deudas previas significativas
- Que los ingresos sean regulares y demostrables (nóminas, no pagos en negro)
- Historial crediticio limpio de ambos (sin ASNEF ni impagos)
Riesgo para el banco: si uno de los dos pierde el empleo, el sueldo restante de 1.000-1.200€ no cubre la cuota. Los bancos lo saben y pueden ser más exigentes con la documentación.
Ciudades accesibles con 2.000-2.500€ conjuntos
Con presupuestos de 200.000-260.000€, las opciones son amplias:
Con ~200.000€:
- Murcia, Alicante, Zaragoza, Valladolid, Salamanca
- Valencia (barrios periféricos y municipios cercanos)
- Málaga interior y costa baja
Con ~250.000€:
- Valencia (centro y ensanche)
- Sevilla (barrios medios)
- Bilbao (barrios periféricos)
- Madrid y Barcelona (corona metropolitana: Getafe, Leganés, L’Hospitalet, Badalona)
Consejos para parejas con sueldos bajos
Cancelad todas las deudas antes de solicitar. Con ingresos ajustados, cualquier cuota previa resta capacidad hipotecaria de forma notable.
Aval ICO si sois menores de 35. El aval estatal del 20% reduce la entrada al 0% del precio (solo pagáis gastos). Esto es especialmente útil para parejas que no han podido ahorrar mucho.
Ampliad la búsqueda geográfica. Si uno o ambos podéis teletrabajar, municipios a 30-50 minutos de las grandes ciudades ofrecen vivienda a precios mucho más bajos.
Considerad vivienda de protección oficial. Las VPO tienen precios regulados y condiciones preferentes para rentas medias-bajas.
Calcula vuestro caso
- Calculadora de capacidad de endeudamiento — introduce vuestros ingresos conjuntos.
- Calculadora de precio máximo de vivienda — ajusta según vuestros ahorros.
- Solicitar estudio hipotecario — comparativa personalizada.