Refinanciar tu hipoteca en 2026 puede ahorrarte entre 5.000 y 30.000 euros en intereses. Con los tipos más bajos que en los últimos tres años, es el momento de evaluar si tus condiciones actuales son competitivas.
Tres formas de refinanciar
1. Novación
Negocias nuevas condiciones con tu banco actual sin cambiar de entidad. Es la vía más sencilla.
Ventajas: Proceso rápido, coste bajo, sin nueva tasación en muchos casos. Inconvenientes: Tu banco tiene poco incentivo para mejorar condiciones si ya eres cliente.
2. Subrogación
Trasladas tu hipoteca a otro banco que te ofrece mejores condiciones. La nueva entidad se encarga de casi todo el proceso.
Ventajas: Mayor poder de negociación, acceso a ofertas del mercado. Inconvenientes: Más papeleo, nueva tasación obligatoria, posible comisión al banco original.
3. Cancelación y nueva hipoteca
Cancelas la hipoteca actual y contratas una completamente nueva. Es la opción más cara pero la más flexible.
Ventajas: Total libertad de condiciones, puedes cambiar plazo, importe y tipo. Inconvenientes: Gastos de cancelación + gastos de nueva constitución.
Costes de cada opción (Ley 5/2019)
| Concepto | Novación | Subrogación | Cancelación + nueva |
|---|---|---|---|
| Comisión banco original | 0% (habitual) | 0-0,25% (variable) o 0-2% (fija) | 0-2% (según contrato) |
| Tasación | No siempre necesaria | 300-500€ | 300-500€ |
| Notaría | 0-500€ | 500-1.000€ | 1.000-2.000€ |
| Registro | 0-300€ | 300-600€ | 500-1.000€ |
| Gestoría | 0-300€ | 300-500€ | 300-500€ |
| Coste total orientativo | 0-1.100€ | 1.400-3.100€ | 2.100-6.000€ |
Comisiones máximas por ley (hipotecas firmadas desde 2019)
| Tipo de cambio | Primeros 3 años | Después |
|---|---|---|
| Variable → Fija | 0,05% | 0% |
| Fija → Variable | 2% (primeros 10 años), 1,5% después | Igual |
| Amortización anticipada variable | 0,25% (3 años), 0,15% después | Igual |
Cuándo merece la pena refinanciar
La regla general: si puedes reducir el tipo de interés en al menos 0,50 puntos porcentuales y te quedan más de 10 años de hipoteca, los números suelen salir.
Ejemplo: Hipoteca de 150.000€ pendientes a 20 años.
| Escenario | Tipo actual | Tipo nuevo | Cuota actual | Cuota nueva | Ahorro mensual | Ahorro total |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Moderado | 3,50% | 2,80% | 870€ | 815€ | 55€ | 13.200€ |
| Significativo | 4,00% | 2,50% | 909€ | 793€ | 116€ | 27.840€ |
Proceso paso a paso
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Revisa tus condiciones actuales. Localiza el tipo de interés, el diferencial, las comisiones de tu contrato y el capital pendiente.
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Pide ofertas a otros bancos. Solicita la FEIN en al menos 3 entidades. Incluye bancos online (EVO, MyInvestor, Openbank) y tu banco actual.
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Calcula el ahorro neto. Resta los costes de refinanciación del ahorro total estimado. Si el resultado es positivo, merece la pena.
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Negocia con tu banco actual. Usa las ofertas de la competencia como palanca. Muchos bancos prefieren mejorar condiciones antes que perderte como cliente.
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Elige la mejor opción. Compara novación vs. subrogación según los costes y condiciones.
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Inicia el proceso. Si es subrogación, el nuevo banco se encarga de la mayor parte del trámite.
Calcula tu caso
- Usa la calculadora de amortización anticipada para simular el impacto de mejores condiciones.
- Consulta nuestra guía sobre subrogación hipotecaria para más detalles.
- Cuando tengas claro el ahorro potencial, solicita estudio hipotecario gratuito.